Koper tweede huis en renteverschillen in Europa

Maximale hypotheekverstrekking per land

(Bron Hypotheek & Buitenland) :

Frankrijk : voor niet-residenten (niet fiscaal ingezetenen) over het algemeen tot maximaal 80 a 90%. Bij een goed inkomen en voldoende vermogen is 100% mogelijk. Voor residenten is (net als in Nederland) volledige financiering van 100% tot 107% van de koopsom haalbaar.

België : voor residenten of aanstaand residenten (Neder-Belgen) is financiering tot 100% of 105% van de koopsom haalbaar, mits het inkomen ruim voldoende is. Voor niet-residenten (tweede huis) is financiering van 100% tot 105% eveneens mogelijk mits er een ruim inkomen is.

Italië : 80% van de koopsom of getaxeerde waarde (laagste van de twee) is voor niet-residenten mogelijk

Spanje: Op dit moment wordt tot ca. 60% van de officiële koopsom (in de koopovereenkomst) aan hypotheek verstrekt. In geval van een erg hoog inkomen kan tot 70% worden verstrekt.

Portugal : Vertrekking momenteel tot maximaal 70% voor niet-residenten

Duitsland : Verstrekking tot maximaal 108% van de koopsom voor residenten of aanstaand residenten (Neder-Duitsers).

Kopers van een tweede woning in het buitenland kunnen geld besparen door ook de hypotheek over de grens af te sluiten. Volgens Albertjan Massier van Hypotheek & Buitenland loont het om een lokale bank te benaderen voor een hypotheek bij de aanschaf van een vakantiewoning in bijvoorbeeld Frankrijk, België, Duitsland of Italië. ‘Er is sprake van een situatie waarbij de rente in Nederland een heel procent hoger kan uitpakken dan in de ons omliggende landen.’

Het klinkt vreemd. De Eurolanden i kennen immers sinds de invoering van de euro een gelijk rentetarief. De Europese Centrale Bank i bepaalt de hoogte van de rente: van Griekenland tot België en van Spanje tot Duitsland. In de eurolanden is het officiële renteniveau overal even hoog óf laag. Dat hangt dan weer af van de stand van de economie. Als we de wind mee hebben en de economie floreert, is de rente meestal wat hoger. Bij economische tegenwind daalt de rente om de economie te stimuleren.

Maar hoe kan het dan dat de hypotheekrente een vol procent uiteen kan lopen binnen de eurolanden? Albertjan Massier vindt het raar. Hij heeft zelfs de mededingorganisatie NMa wel eens benaderd over dit onderwerp. ‘Banken die hier (in Nederland) actief zijn, hebben gewoon hogere marges (dus hogere winsten) dan banken die in het buitenland actief zijn. Het is heel erg typisch.’

Zinvol

Massier zegt dat het bovendien zinvol is om een hypotheek lokaal af te sluiten. Er is maar een handjevol Nederlandse banken die bereid zijn om een hypotheek te regelen voor een huis in het buitenland. En aan zo’n bijzonder product hangt dan ook een ander prijskaartje. De bijkomende kosten voor een vakantiewoning of appartement over de grens zijn hoog. Massier vindt dat laatste begrijpelijk. Het kost de banken meer energie en tijd om een hypotheek te verzorgen voor een huis in het buitenland. ‘Dat maakt het dat het vaak niet de meest kostenefficiënte oplossing is.’

De maximale hypotheekverstrekking kan behoorlijk uiteen lopen tussen de landen. Zie kader.

Massier reist met enige regelmaat naar Frankrijk en naar andere landen in Europa waar hij met zijn bedrijf actief is. Dit om zijn relatienetwerk op te bouwen en te onderhouden. Hij zegt dat we niet met een Nederlandse bril naar de financiële dienstverlening in andere Europese landen moeten kijken. ‘De Nederlandse manier van financieren is heel erg anders dan over de grens. Dat heeft ook te maken met de hypotheekrenteaftrek die we in Nederland kennen. Dat betekent dat (hier) de meest optimale manier van een huis financieren een aflossingsvrije hypotheek is. Kortom een krediet waar je maandelijks niets op aflost, maar wel een volledige hypotheekrenteaftrek ontvangt.’ Volgens Massier bieden banken buiten Nederland ‘meer recht-door-zee’ hypotheken aan. Juist gericht op het aflossen van de schuld. ‘Daar verkijken veel mensen zich op.’

Albertjan Massier, van huis uit econoom, begon medio 2003 met zijn eigen bedrijf Hypotheek & Buitenland. Hij is zaterdag een van de experts tijdens de uitzending van Expat On Air over een tweede huis in het buitenland. Ook Rob Smulders van Mondi is te gast, een belangenorganisatie van mensen met onroerend goed in het buitenland.

Expat On Air is tussen 09.00 en 10.00 uur in heel Europa te beluisteren en wordt om 05.00 uur UTC herhaald op satelliet. De uitzendingen zijn als podcast beschikbaar en zijn terug te lezen en luisteren via internet.